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徐茂栋谈新金融:不能向互联网进化的银行终会沦为管道

2017-06-12    来源: 中国财经网  跟贴 0
1987年6月,伴随着改革开放和义乌小商品经济的发展,义乌县稠州城市信用社(浙江稠州商业银行前身,简称稠州银行)挂牌成立。依托于义乌小商品经济,稠州银行专注于小微金融、商贸金融、社区金融等领域,2014年跻身英国《银行家》“全球1000家大银行”,先后被《金融时报》、《银行家》等媒体评为“年度竞争力中小银行”、“年度小微企业金融服务城市商业银行”、“年度IT建设城市商业银行”等。
 
2016年12月,星河集团控股的步森股份(SZ 002569)入股浙江稠州银行。步森股份旗下拥有一家全资子公司星河金服,是产业互联网时代的创新金融科技服务商,同样服务于中小企业金融业务。目前,星河金服针对小微金融业务流程中的三个关键环节——风控、获客、资产交易,推出了星河天眼、金融管家、获客帮等多款产品,搭建起了服务于产业互联网时代小微企业的金融科技基础设施。
 
2017年6月,稠州银行成立30周年之际,星河集团董事长徐茂栋受邀参加了周年庆典,并作了题为《智能时代中小银行的未来》的演讲。他认为,我们面临的,不仅仅是一个商业概念的变化,而是从农业文明、工业文明到智能文明的大变革。未来,不能向互联网进化的银行,终会像典型运营商一样,失去客户,沦为管道。
 
以下为演讲全文:
 
尊敬的各位来宾,大家好!
 
前面的专家学者从传统金融的视角分享了城商行的发展现状和数据,我将从互联网的视角讲一讲金融和中小银行的发展思路,希望能给大家带来一些新观点。我今天要讲的题目是“智能时代中小银行的未来”。
 
说到互联网,我相信在座所有人都知道。从95年开始到现在的22年,互联网深刻变革、甚至重构了一些传统行业,包括媒体、娱乐、社交和零售等。全球十大互联网公司里面,已经有4家是中国的,这是一个非常大的变化。
 
我们处于一个逃避不开的互联网大时代,最明显的变化就是用户和场景都转移到了互联网上。用户转化为了互联网用户,场景转化为了互联网场景,大量的用户注意力都在线上,时间在线上,交易在线上,信息流在线上,资金流也在线上。
 
这样的变化会对金融产生什么影响?答案是重构已经开始。注意我说的是重构,不是影响,不是变革,一定是重构
 
互联网对传统金融机构影响的第一个重要方面,就是线上获客正在取代分支网点。刚才我们一些专家分享到,一些城商行回款的余额已经纷纷下来,为什么?除了大的经济形势影响以外,我认为最重要的是大量的用户、交易、场景已经转化到了线上,也就是说过去是你的客户,现在已经成为了互联网公司的客户。
 
过去银行开设营业厅和分支网点,相当于搭建了一个专业的金融场景,这些场景让用户过来干什么?存款、取款、办理结算、贷款等业务。今天,这些业务的第一场景已经不在这些营业网点,大量的工作线上已经可以解决。电子支付、在线支付变的非常普及,大量交易不再需要现金,我们分支网点的功能必然大幅下滑,线下无法获客,线上成为获客主要渠道。
 
用户和场景的转移,虽然导致了营业网点的逐渐式微,但也为银行的跨区域服务提供了可能。过去我们稠州银行在浙江有173个网点,覆盖几万个客户,今天我们通过互联网可以覆盖百万级别的客户,过去你只能覆盖区域客户,现在则可以面向中国4千万中小企业。
 
我刚才看到两人互演做一笔贷款,一个流程走了几十天,还要提交一个纸质材料给风控部门。从财务角度看,刚刚表演中兑30万的贷款其实是零坏账,其实现实中还有1.73%的不良率,即使零不良率兑30万的贷款,理论上也是很难挣钱的,因为你的利差很难覆盖你的运营成本。但是大数据一定程度上可以比我们传统的风控手段更高效、更可靠。
 
有一份《中国社会信用体系发展报告2017》的数据显示,在企业征信领域,央行收录企业共计1828万户,其中1408万户没有征信记录,相当于75%的企业没有征信记录。因此,在过去,小微金融所需要的数据基础是严重不足的。
 
随着用户和交易场景向线上迁移,产生了新的海量数据,其中许多数据在信贷领域是弱相关变量,然而人工智能、机器学习等技术能够从这些弱相关变量中挖掘出与信贷相关的数据,这些数据和征信数据结合,能够产生新的强相关征信数据,过去缺乏征信数据的企业和个人也能建立起可参考的风控模型。目前,已有许多金融科技公司、互联网金融公司在上述金融科技应用的基础上进行了先行探索。
 
说到人工智能,很多人认为离我们太远,其实错了,人工智能已经到来,而且有些金融公司已经在用人工智能放贷,只是加了一道人工审核,让人工智能成为放贷的一个辅助性系统。其实人工智能的系统已经帮助我们的放贷人员做好了所有决策,只差你眼睛看一下,点一下鼠标,不再需要那些传统风控的手段。
 
大家知道无人驾驶已经成为现实,在硅谷街上跑了很多人工智能汽车,IBM的人工智能“沃森”已经在看电影,但人工智能放贷理论上是比驾驶、看电影更简单的工作,我相信人工智能的放贷,终将大规模地应用于我们传统的金融系统。
 
今天我们已经处于大变革的临界点,变革的特征,就是大数据成为新能源,人工智能变成新动力。我们面临的不只是一个商业概念,更是一场文明的变化,从农业文明、工业文明到智能文明的大变革。如果银行不能善用大数据和人工智能,那么在这场变革中就会被淘汰。
人工智能和大数据对金融业的影响足够深远,那么,什么样的银行才能拥有未来呢?
 
我们认为,智能时代银行可以大致衍化成两类,一类并没有跟上互联网的变革或者只是浅尝辄止,将逐渐失去用户和交易场景,吸储能力大幅下滑,自身放贷的客户也会逐渐变少。此时这些银行会去做什么呢?一方面去拆借资金,另一方面同业拆给互联网银行,因为客户在那里。银行是什么?就是管道。
 
银行不差钱,一年盈利几十个亿,怎么会沦为管道呢?回头看,现在的移动、联通、电信基本都已经是管道了。用户大量是微信的,是互联网公司的,运营商已经成为流量管道。这在10年以前是不可思议的,但还是发生了,银行也不例外。一些银行如果不在这个大的变革时代做出抉择和变革,就可能沦为管道。
 
还有一类银行会积极拥抱互联网,彻底重构业务。何为重构?不是在行内搞一个互联网金融部门或者事业部,而是要有人来重构、再造业务,在线面向全国获取客户,能够用大数据进行风控,利用大数据对不同的客户进行个性化定价。你如果没有在这个时代里面去积极地拥抱互联网,你的优质客户就会被其他银行挖走,因为别人效率更高,还能够利用互联网技术低成本服务中长尾客户。
 
我们注意到一些公司,它们就是面向一些蓝领客户提供50到2千元的贷款,几秒钟就可以完成。今天大量的互联网金融公司、99%的互联网公司干了什么事呢?干的是银行不愿意干的事,也可以换个角度说,他们干了银行今天干不了的事。对于银行来说,放贷效率就是客户体验,他们采用人工智能、大数据技术秒级放贷,大大提升了用户体验。一些好的银行,最终会进化为互联网银行,也就是新金融。未来的银行一类是管道银行,一类是互联网银行,没有第三者。
 
在这样一个大变革的时代,我们需要远见和胆略,我们更需要去浪里游泳,去感知,去实践,去不断进化,绝不能当旁观者。
 
我相信稠州银行未来一定会成为互联网银行。星河集团作为稠州银行的合作伙伴,我们愿意和稠州银行一起去探索未来,一起成为智能时代、大数据时代新金融的胜出者!
 

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