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小花科技推“小花分” 做金融机构渗透场景增量市场的“推进器”

2019-07-05    来源: 中国财经网  跟贴 0

    互联网消费金融科技公司小花科技近期推出TO B服务标准品“小花分”,以多年线上消费金融实战经验为依托,运用逻辑回归、随机森林、XGBoost等多种模型,输出流量分层、风控辅助服务等能力,可帮助不同层次、不同需求的场景方和金融机构快速开展消费金融业务,占领增量市场。
       
    据第三方机构爱分析测算,2020年中国消费金融行业借款余额将达到12.3-14.5万亿元,相比当前仍有1-3万亿元增量。巨大的市场潜力,让银行等金融机构,和电商、旅游等带有流量的场景方纷纷入局想要切分蛋糕。但现实是,金融机构和场景方由于在消费金融上缺乏经验和积累,业务推进各有痛点。

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    面向场景方,小花分以API+SDK成为场景方分期支付工具,如某一场景方用户完成商品选购,发现总金额稍高,即可选择小花分期进行支付。场景方,尤其是垂直细分领域的中小场景方,目前消费金融服务覆盖率低,他们想要自建消费金融业务,但又缺乏将用户金融变现的运营和风控能力,因此还是蓝海市场。小花分对接方式轻巧,场景方仅需要嵌入简单的几行代码,就可以快速在其 APP 内上线分期模块,帮助场景方短时间内快速开展消费分期业务,提升客户转化,提高成交量,甚至开出客单价更高的商品。中小场景方就此绕过自建金融业务系统的高门槛,快速实现流量变现。
       
    选择小花分期不需要繁冗的申请步骤,场景方仅需简单导入用户姓名、身份证号、手机号三要素,即可获取用户信用评分、欺诈评分、风险标签、审批建议等信息报告,使用方便、灵活。
       
    而另一端是合作的银行、信托、小贷等金融机构,基于消费场景、金融机构的客群需求、风控偏好,小花将经筛选的流量推送至合作方,达到精准获客的目的,再由金融机构最终完成授信,提供资金服务。对银行等金融机构而言,其本身流量渠道广、合作的流量渠道多、数量大,但这些流量的质量参差不齐,如果直接引入需要银行花费大量精力进行甄别,难以直接筛选出优质客群,投入产出比很难保证,他们需要的是精准的优质资产,而非流量。
       
    在这样一个合作模式中,用户的资金需求得到解决,场景方因此可以提升客单价,银行能快速获取优质资产,小花分担当了不可获缺的连接作用,而极致的金融体验背后,是小花分锻造的科技能力和精密的风控部署能力。
       
    基于大数据的风控是否精准,取决于数据维度是否足够丰富。同信用相关的数据越多地被用于借款人风险评估,借款人的信用风险就被揭示的更充分,信用评分就会更加客观,接近借款人实际风险。小花分数据维度包括黑名单/失信人、个人收入及消费水平、多头借贷以及用户行为数据等,以此形成分值400-750的评分,最高授信额度可达10万元。
       
    在设计小花分时,考虑到不同类型的B端用户在辅助风控的诉求上有不同的需求,有些希望产品能输出单一评分,自己再灵活应用到自身风控体系中;有些希望产品能输出较立体的评估,自己可以较直接地应用。
       
    因此,在评分的基础上,小花分还能提供通过、拒绝等审批建议,并给用户打上分层标签,若涉及欺诈,还会标出具体的欺诈类型,如黑名单、身份异常等信息。小花分及配合小花分输出的标签使用,可用于精准客户分类,给出对应分类的授信建议,生成优质资产,并为金融机构提供消费信贷业务的流量分层、风险排序、产品组合策略及风险类型提示。
       
    在金融领域,其数据的收集和处理是一个需要经验性处理和判断的过程,尤其是类似于小花分这样需要强数据处理的产品,是否有经验懂金融,是否对客群有深刻理解,是专注精准细分领域内的全面金融科技平台和通用型平台的区别。
       
    小花科技的小花分服务得益于其孵化的小花钱包APP多年的业务实践。后者定位为“年轻人的互联网钱包”,通过纯线上的大数据风控技术提高放款效率,以“随时随地,想花就花”的极致金融服务体验为市场熟知,稳健运营4年来,用户已达3200万,累计撮合放款200多亿。在线上消费金融领域有大量积累,服务效能得到市场验证,这也让小花分相比其他B端技术服务提供商提供的同类产品,更加聚焦、扎实,更了解也能更有效地解决金融机构的需求和痛点。
       
    面对巨量数据,包括外部来源数据,以及自身抓取及积累的数据,真正能够构筑竞争壁垒的是对数据处理的能力,核心是建模能力。缺乏实战经验的机构会缺失建模时所需要的Y值,也就是所谓的坏样本,这会直接影响所构建模型的效果,从而决定了服务的质量,以及能否真正帮助金融机构提升产能。
       
    在数字经济时代,有效挖掘数据价值,利用大数据推行精细化的管理已成主流趋势。未来小花科技将立足自身优势,持续强化小花分的数据积累和模型优化迭代,助力金融机构和场景方快速有效拓展业务。 小花科技相关负责人表示,“我们希望通过小花分,输出多年积累的消费金融实战经验和科技能力,帮助场景方和金融机构,快速甄别客户优质与否,完成风险定价,为他们转型第一步保驾护航。”
 


 


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