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再看“小企额” 用互联网思维解决小微融资难

2017-01-12    来源: 中国财经网  跟贴 0
    众所周知,小微企业“融资难、融资贵、融资慢”的问题,根源在于市场信息不对称,传统商业银行无法对小微企业进行有效筛选,导致发放贷款动力不足。然而,随着互联网时代的全面到来,信息技术的广泛采用为解决这一问题带来了巨大的变化。
                     
    卡得万利商业保理有限公司(以下简称“卡得万利”)研发的中小微企业保理融资应用“小企额”APP,就是在互联网思维指导下,意图采用信息技术解决小微企业融资难。卡得万利首先开创了为中小微商业零售企业提供保理融资服务的创新金融模式,随后进一步对小微信贷金融技术进行革新,以“小企额”为载体,重构了中小微企业保理融资业务。
 
    通过店铺售卖经营的中小微商业零售企业,将POS机收银后发生的一定数额的应收账款转让给卡得万利,卡得万利在承购这些应收账款的前提下,为转让者预先支付一定数额的现金,帮助企业将应收账款提前变现,盘活沉淀的资金,实现资金融通的目的,这是卡得万利保理融资服务的重要工作内容。“小企额”让这项服务完全在线上完成,突破小微融资“难、贵、慢”三大“痼疾”。
 
    互联网思维为何能够解决小微融资难?“小企额”如何利用现代信息和大数据技术实现保理金融服务技术的创新?我们试图通过对“小企额”的“端详”,做出简单回答。
 
    首先,“小企额”用互联网思维解决了小微融资难最根源的问题:客户筛选问题。金融机构都明白,真正制约小微企业融资的核心问题是客户筛选问题,金融机构要找到有融资意向又有偿还能力的有效融资需求,保证资金安全,而小微企业缺少完善的财务报表、合格抵押物,由于资金供需双方存在严重的信息不对称,导致供方无法准确了解需方经营信息,对其进行准确信用评估,在此情况下,金融机构只有两种选择,一是提高融资门槛,对小微企业融资申请采取与大企业同样标准流程的人工性审核,一是让利润覆盖风险和成本,使得小微企业贷款利率和融资成本大幅提高。
 
   “小企额”的客户筛选是大数据支持下的“全面风险管理”技术,世界公认的比“人工性审批”技高一筹。根据企业经营店铺POS机交易流水数据,以及能够收集、储存到的其他相关信息,“小企额”可以分析计算多元化的大数据源,从数据上为小微企业的经营“画像”,对其发展轨迹、经营特征、实际经营状况进行评价,对于用户提交的保理融资申请,只需一个工作日,“小企额”就可以完成资格预审和保理融资额度的核定,以最小的成本最快的速度解决客户筛选问题,也让企业摆脱抵押物的羁绊,采用信用融资。
 
    然后,大数据技术支持下的全面风险管理,显著降低了小微企业的融资作业成本,同时,“小企额”对数据挖掘技术的应用也使得融资作业流程和融后管理更为方便。“小企额”目前主要可以加载在手机、智能POS机等移动终端设备上,用户随时随地都可完成保理融资申请,通过“小企额”平台的使用,用户与卡得万利直接对接,杜绝了第三方费用的发生。用户只需点击“小企额”首页的“立即申请”,就可以在应用指引下完成全部融资流程,从“融资申请”、“填写资料”、“额度计算”“征信验证”到最终“提取现金”,当然,用户对于还款方式的选择、还款进度的随时掌握,都可以通过“小企额”一并完成。
 
   “小企额”的出现,大大提高了金融服务的可获得性,助力普惠金融政策的落地执行。互联网和大数据技术的应用突破了金融服务的地域局限,改善了小微企业所处的整体金融环境,缓解了地域性的金融排斥,让小微企业这样的相对弱势群体,更易获得金融服务。截止到2016年底,“小企额”服务过的中小微企业覆盖全国31个省、320个地市、1763个区县、169个行业类别,基本实现了让金融服务资源高效的分配给最需要的地方,最需要的企业的普惠金融目标。







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