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懒财网:活期平台玩个性化利率,怎样才能享高息?

2016-06-03    来源: 中国财经网  跟贴 0

    今天来给大家推荐一个活期理财平台——懒财网,不过,这家平台最近也被大家“吐槽”的厉害。
这两天,大家热议的除了e速贷被坐实“非吸”外,懒财网的降息消息引起了不少用户的讨论,不仅实施个性化利率,年化收益率也将从8%降到了7.8%。

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    客观来讲,降息从去年到现在已经好几拨了,这个0.2个点的幅度,大家应该不敏感才对。但问题是,当别家平台利率12%的时候,它8%;当别人10%的时候,它8%;当别人8%的时候,它8%;当有人7%的时候,它还是8%。8%的收益,一直就像个标签烙印在平台上,突然间把标签撕下,大家难免会不适应。

    另外,懒财网最近实施了个性化利率,大家的利率都不一样了,有人的利率7.5%,有人5%,也有人3%。有人为了自己的高息而庆幸,有人为了自己的低息很愤愤不平。

    基本面:三分钟提现到账,体验很爽的类活期平台

    8%的收益率、按秒付息、极致体验,一直是懒财宝的三大标签。依靠着这个爆款,懒财网的规模骤增至108亿元,注册用户已超百万人。

    从注册到投资到提现,基本实现了投资无门槛、操作懒人化、三分钟提现到账。深谙用户心理的“按秒付息”,也让很多人看着账户“跳动的钱”心里暗爽。

    从资产的角度来说,懒财主做信托质押贷,即通过信托作为质押来增信融资,形成债权,平台用户通过购买债权获得收益。底层资产是信托产品,即使借款人出现问题,还可以找信托公司要钱。在我国当下信托产品的普遍刚兑的现实下,这个底层资产的安全性确优于普通P2P平台的小贷资产。

    目前,懒财网已完成A、A+两轮共计8000万元融资,由联想旗下君联资本和中路集团投资。此外,第三方存管与华瑞银行合作,华瑞银行也会为懒财网提供流动性支持及2000万科创创业贷款。

    管理团队中互联网的基因深厚,CEO和CTO曾是搜狗公司的“骨干”,因此,很注重产品和用户体验。从今年1月开始,对用户逐步放开“个性化利率”,根据不同流动性偏好的投资者,匹配不同流动性的资产,从而给予大家不同的理财收益率,低流动性用户收益高,高流动性用户收益低。

    那么,怎样才能结合自己的流动性,享受到更高的收益呢?

    计息方式大解析:切忌频繁大比例提现,账户稳定60天会恢复8%

    懒财网的个性化利率区间基本上在3%-8%,不过,极端情况也可能微低于3%或微高于8%。这个“个性化利率”配置机制的原理是,每个人账户中的资产配置都是有差异的,所以利率也应该有差异。机器人通过用户已经发生的行为,预测用户赎回资金的概率,然后基于预测的结果,为每个用户建立各不相同的资金流动性模型,并以此为基础给每个用户配置与其流动性最般配的资产。

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    用户流动性分析模型

    简单地说,就是提现几率越高的用户,系统就越倾向将流动性高的资产配置给他们,这些资产往往收益不高;而对于资金相对稳定的用户,系统会将流动性低的资产配置给他们,意味着这些用户会获得相对较高的收益。

    说了这么一箩筐,怎么保持高利率大家还是不太明白?懒财网PO出这些秘籍:

    1.  新用户的收益率如何判定?

    新用户8%起,6月1日降息后就是7.8%起。

    2.  用户从账户中提取现金的时候,怎样做才能最大限度减少收益率的下滑?举个栗子,如果一个用户最近需要5万,每天要花1万。那么他是一次性提取5万好,还是每天提取1万呢?

    如果近期不准备再充值的话,肯定5天每天提1万,这样还有钱在生息,原有资金利率不变。
   
    如果近期充值,看充值资金多少,充值资金大于5万(即充值金额大于提现金额),影响小。如果决定2个月后再充值,一点影响都没有(后面还会再说明)。

    其实这里不是看频繁操作程度,是看提现占有总资产的比例,比例越大影响越大。提取金额小于资产配置中的现金和利息,影响较小。

    3. 账户中始终有高额存量资金会不会对收益率有良好影响?比如账户资金稳定保持20万以上,在超出部分即便存取比较频繁,收益率也会很高吗?

    资金多少影响不大,不过需要稳定投资。所以账户有20万一直不动,这部分钱会享有8%的收益,但是如果存取频繁,继续充值时,新充值资金可能收益有影响,这样整体会拉低利率。

    4. 哪些存取操作,完全不会影响利率水平?

    除了只提取利益外,其他操作都会影响收益。

    5. 因为操作问题收益率被降低以后,怎么做才能让收益率恢复?

    稳定投资,2个月账户不动,就会恢复到8%。

    如果利率极低,大家可以将账户维持少量投资甚至不投,2个月后全部清零恢复到8%。

    6. 如果用户把钱完全提取出去,过一段时间再存钱进来,收益率如何判定?

    提现2个月后再充值不影响收益,另外此前提现占有总资产的比例情况和充值是否比提现金额大,还有提现后再次充值间隔多久,都会有影响。

    7. 怎样的操作才会导致收益率降到3%甚至以下?

    频繁大额提现(大比例提现)后再次充值的用户会降到3%,这个用户比例比较小。

    8. 多在平台参与活动,会有助于收益率提高么?
 
    会,活动会发放体验金和加息券。体验金不会配置资产,会一直享有8%的收益。但是跟利率的计算规则无关,利率的计算仅基于用户的资金使用情况。

    9.  怎样才能拿到加息券?

    参与活动可以拿到加息券,邀请好友可以拿到加息券,新手注册可以拿到加息券。

    综上所述,在懒财宝投资保证高收益的秘籍:

    只提取利息;提现金额占总资产比例越小越好;提现后充值金额尽量大于提现金额;提现后间隔一段时间再充值;不要频繁大额提现然后充值;如果利率降低了,两个月账户不要有存取行为,将逐步恢复8%;另外争取拿加息券和体验金,可以额外增加收益。

    据了解,目前懒财网上94%的用户收益率大于等于年化8%,剩下6%的用户的利率收到了影响。

    讨论完了大家热议的利率问题,还是来关注下我们的资产和盈利模式情况吧。

    盈利模式大揭秘:超90%是信托抵押贷,针对融资端收手续费

    懒财网目前的资产配置中主要是信托抵押贷,还有部分资管质押贷、小企业贷和现金(如下图),目前公司的盈利主要靠收入融资端的手续费。

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    据披露,平台上信托质押贷占比92%;小企业贷占比2%;资管质押贷约2%;剩下的部分是大家账户里面的留存现金。某用户本周一上午在懒财网增加4万元投资,到目前仍是资产欠配状态,So,资产比较紧俏,未来可能会开拓一些新资产。

    众所周知,信托项目都是一些长期项目,一两年甚至四五年的都有,信托抵押借款的期限也比较长。但是懒财网又是个类活期的平台,这中间的矛盾它是怎么处理的?

    由于所有资金流动都需要第三方监管,懒财网还要让第三方存管系统能够支持用户高频的存取行为。为了不让大数据量把存管系统拖垮,懒财“机器人”就将不同流动性偏好的用户资金进行归类排序,按照低流动性资产优先配给低流动性用户的原则处理,如果一个用户赎回倾向有所提高,那他持有的资产就会开始转让给那些高流动性偏好的用户。

    目前,大家在懒财网的账户里都有一部分现金资产,这部分资产可以满足流动性需求,当然这个比例也是人人不同的,根据“机器人”预测用户转出概率,再判断用户保留现金的具体比例的。从资金层面来讲,懒财网必然是需要不断拉新,吸引更多的资金进来,当用户和为用户打理的资金越多,这种短期流动性集中的问题就越好解决。

    懒财网,此前一直引以为豪的来讲信托资产是该平台的底层资产,安全度相当于银行级。那么,一旦出现系统性风险,发生挤兑,银行会接手这些底层信托资产吗?

    虽然说,这种情况出现的概率比较低,相当于小行星撞地球。信托资产在目前市场上应该算得上是相对优质资产,如果出现挤兑风险,银行接手的可能性很大。

    不过,个性化利率的这个事情,大家还是只能靠自己,在规则的范围,努力的提高自己的收益率吧。

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    https://m.lancai.cn/landings/landing_06.html?rate=1&cid=230150

    来源:布谷TIME
 


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