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保险产业近百年风起云涌,平安坚守本质

2019-09-06    来源: 中国财经网  跟贴 0

  中国经济作为一股浩荡洪流,其发展速度一直为世人所惊叹,与之相对的是大江大河下,各个领域涌现的一批先入者,既设定了行业规则,也造就了后入者难以攀越的高墙,如同当下互联网巨头坐拥马太效应一样,乃至有人遗憾没能赶上这一波时代浪潮。 但好似文学,唯有隐忍过深痛的苦难,才能真正意义上的造就刻骨铭心的传世佳作。产业也是如此,想要从一片芜杂中拓荒,便不得不承受初期资源匮乏下的艰苦。而平安从蛇口村庄的小溪起航,成长为今日的国际性金融巨头,也是从产业的草莽创业后一步步创新走向辉煌。

  一、保险产业的风起云涌

  1979年国务院明确提出逐步恢复国内保险业务,历经十年休整期后的中国保险产业进入快速发展期,保险公司的数量和从业人员快速扩展,业务增幅可观。
  从数据也可以看出来,1980~1988年,国内保险业务年复合增长率高达54.6%,涉外业务也达到了30.9%,全部业务年均增长48.6%。而至1989年年底,保险分支机构也已达2866个,从业人员更达到7.9万人。中国人寿、平安等各大保险公司纷纷进入市场,行业已然初具形态。
 

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保险行业代理人规模及增速(单位:万人)

  行业社会影响日益扩大的背后,元老级成员可谓功不可没。

  成立于保险产业发展初期的平安,作为中国第一家股份制保险公司,最早开启了国际化和市场化的步伐,快速引领行业发展。

  面对海外大企对中国保险市场的虎视眈眈,而国内新兴商业保险业态又尚处于初步发展阶段。彼时的平安尽管尚处于创业初期,与数百年历史的“资深”外企相比尚显稚嫩。但作为把守新中国保险关卡的民族企业之一,平安大胆实施“拿来主义”,致力于“建设国际化保险企业”。

  历经30年筚路蓝缕,平安披荆斩棘,从草莽创业期破荒后,历经第一个十年的摸索与成长,乃至第二个十年,平安踏上了综合金融服务之路,采用国际先进的管理理念和方式,形成以保险为核心,证券、信托、银行等多元金融业务一体的集团企业。而当其步入第三个十年,开启了技术赋能的长征,以市场先锋者身份扎根于科技布局,启动了以科技为核心的企业战略,逐步完善五大生态圈建设。富有前瞻性的国际化战略和始终信奉科技的眼光,使得平安发展成为拥有多元金融产业格局的综合金融服务集团,深得行业借鉴。

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2019《财富》中国500强出炉平安位居第4,金融业第一

  以寿险业务为例,作为一家诞生自市场的公司,平安一直坚持“从市场中来,到市场中去”,一方面聆听市场,快速响应客户需求,科技赋能,创新产品及服务,旗下“平安福”、“平安RUN”等产品及服务均深入人心,另一方面更是积极响应监管要求,保险姓保,积极推进商业保障的大众化普及。

  二、调整航向 对准产品创新核心

  将时间调拨至当下,历经近百年发展的保险产业,伴随着中国当下经济环境的几大洪流席卷,宛如一艘在海上波动的船,需勤奋地调整航向,以确保击中时代靶心。

  随着保险行业的日臻完善和同质化竞争加剧,保险业需要进一步推进产品创新、服务创新和模式创新,科技成了进阶关键。

  随着金融信息技术的不断发展,保险科技应运而生,为保险产品模式、业务拓展、公司运营与管理描绘出了全新的想象空间。以生物科技的进步为例,其不仅加强了承保前筛选环节的风险管理水平,更提升了疾病的诊断率,带来了比精算假设更高的赔付率,推动寿险产品逐渐改变自身的业务和风险管理模式。

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  此外,在“互联网+”高速发展浪潮的席卷下,越来越多的互联网公司开始深耕保险领域,如蚂蚁金服、腾讯、网易、百度等第三方保险平台纷纷通过资本注入、场景结合和流量平台来推出自己的保险产品,各种基于大数据、人工智能的技术也开始运用其中。门外的“野蛮人”也倒逼保险平台需要运用科技进阶完成数字化转型。

  然而并非所有人都能第一个看见曙光,如同电影《海上钢琴师》所描述的一样,整艘船上只有一个人能够第一眼看到自由女神像,从而为所有人带来喜报,以结束漂泊数月的苦顿,再次迎接生命的新机。

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  作为第一家采用国际标准检验自己经营管理水平的公司,平安围绕产品创新,率先在科技领域长线布局,以发挥大金融集团的优势,为行业投射清晰的信号。

  在保险产业的发展史上,平安坐拥众多产业第一,而当科技浪潮席卷的前夜,平安再次感知行业颠覆性变革的时间节点,2008年便布局科技,并以用户为基准源源不断地推动产品创新。在长期高达数百亿的投入及13万研发人员的努力下,生物识别、大数据、人工智能、区块链与云平台五大核心技术逐渐完善,平安也初步打造了自己的科技中台,从而得以有效向渠道、产品、运营、风控以及不同业务板块输出自己的核心技术,惠及五大生态圈建设,推进围绕金融科技、医疗科技、智慧城市三大板块的科技落地。

  例如,2016年平安上线“平安金管家APP”,通过引入智能机器人、远程审核及视频通话等新技术与服务方式,向用户提供了便捷高效的7*24小时线上服务平台,更好地兑现平安人寿服务承诺,更在2017年1年成为全球首个用户量破亿的寿险公司APP。
 

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  基于科技实力的夯实和对用户的洞察,平安再次探索“产品+”模式,持续完善创新自身的保险产品,旗下平安福所历经的七年七次迭代便是极好的例证,背后的行业洞见更值得借鉴。

  三、平安大小福星顺风而行 迭代腾飞

  当信息壁垒逐渐被击破,市场不再仅仅停留在单个行业业态的竞争,而应基于用户需求实现行业经验互通。

  平安大小福星产品,集专业专注与简约灵动于一体,不仅保障更聚焦而且性价比更亲民,其背后不仅有对用户的洞察,更是敏锐捕捉趋势,不断突破传统产品所能给用户创造价值的想象空间。

  仅仅从市场营销角度来看,无论是市场思维开始由生产导向转为顾客导向,还是市场营销理论重心由4P转向了4C,都指明用户需求为王的当下,顺之者昌逆之者亡。
 

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  平安大小福星正是基于洞察用户诉求和大数据经验积累,了解到用户选保过程中的各大痛点,从而为产品的迭代指明方向。在社会重症发病率提升和日益年轻化的情况下,大小福星聚焦于重大疾病、专为事业刚起步、担子重的人群及其子女提供四大特色保障:

  一是重疾保障更专注。

  较于定位全面保障的平安福,大小福星专注对理赔占比高达约95%(基于行业理赔年报)的重大疾病进行专门保障,由医学专家精选恶性肿瘤、心脑血管、器官功能、神经系统等高达120种高发重大疾病种类(小福星135种,多15种少儿特疾),领跑行业。

  此外,小福星还提供了“父母陪护补偿”,当孩子罹患重疾或特疾时,连续给付6个月陪护金,补偿父母陪护期间的收入损失。

  二是轻症保障更灵活、更真实。

  平安大小福星可选的附加轻症,既囊括了理赔占比高达66%的癌症所对应的3种高发轻症,也包含了轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术、不典型急性心肌梗塞3种市场高度关注的心脑血管疾病。更值得一提的是,据了解,其他4种轻症为平安基于理赔数据,选取的过往理赔占比高的轻症,这一波操作切实给予客户轻症保障,让客户用最少的钱办最实在的事,给平安点赞!

  此外,“轻症”被设置为可选,这样其轻症责任不再受重疾赔付的影响,可以继续赔付。

  三是性价比高。

  因为针对性强,所以性价比更高。小编在保险师做了个案例,25周岁男,30年交为例,购买30万大福星保障年交保费仅需5100元,每天14元,小保费撬动终身的高额保障。
 

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  四是赋予客户更多灵活组合附加险权益。

  平安还特别为大小福星客户提供了“附加轻症”、“附加防癌”、“豁免保费”、“附加白血病”、“恶性肿瘤二三次”、“附加心脑血管”、“附加肝肾”、“附加E生保”、“附加长期意外”等多种附加险,满足不同层次客户按需赋形、自由搭配的个性化需求。

  此外,其还依据用户健康管理理念的强化,开创性地推出保险业的“产品+”模式,以“保险+健康”推动产品从保障型向预防型的转型。虽然2015年平安人寿便推出“健康管理服务”,但经过此次迭代,形成一套有力的组合拳,通过提供智能问诊等技术,以健康管理服务帮助受益人改变不良的生活习惯,降低客户的患病率。

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  不仅如此,其还在理赔上依托大数据、生物识别等技术于移动端推出“闪赔”服务,创新了服务模式,使得审核周期大大缩短。而AI等技术的应用,也推动其实现了保单业务在线一次性办理,客户数据化管理,从而提供针对客户生命周期不同阶段的增值服务,极大提升了用户体验,获得广泛认可。

  在平安稳握第三个风口的十年里,在产品和服务创新背后,是其洞悉行业趋势,也是其踩在了时代浪潮之巅的笃定。

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  世界宛如赌场,渴求掌握发展趋势的玩家,在世间搜寻着各种蛛丝马迹,以图发掘未来几年的发展方向,从而抢占先机。而平安的三个十年里,分别抓住了其发展历程的三次结构性风口,一是国际化,二是互联网,三是科技,而第四个十年里,一个平台化、科技化、智能化的产业生态帝国逐渐浮现而出,平安人寿产品持续创新的背后正是其对未来战略的深度思考,从而于历史长流中先人一步。而其不断扎根平安金融生态,与平安好医生等医疗健康共建“金融+科技”的生态圈,更推动巨轮平安劈波斩浪。

  四、结语

  万事均无长青一说,唯有足够笃定的坚持本心,才能有所依托,不至于浪潮过猛而失了方向。保险也同样如此,用户思维才是核心,不论是产品的创新还是科技的运用抑或是集团性的战略转变,均基于此。

 


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