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从平安福七次迭代升级 看保险行业改革的金融实践

2019-08-20    来源: 中国财经网  跟贴 0

  中国平安人寿董事长丁当曾在保险业例行新闻发布会上提到,新经济形势下“回归保障本源、提升消费体验、服务经济发展”才是当今保险业的发展之道。为“变”而“思”,因“思”而“变”,为了更好地观进路、谋未来,平安福(2019)Ⅱ已完成七次迭代升级。
  产品初心、服务创新、企业责任感,成为平安人寿在金融业浪潮中乘风破浪的三大法宝。
  01
  保险深入人心 保障优于一切
  砥砺奋进,风雨兼程,我国的保险业和新中国一起走过了70年的奋斗道路,普罗大众的保险意识已经全面觉醒,通过保险杠杆来抵御风险已经成为共识。不少人甚至认为没有一份保险傍身就没有安全感。
  但是,相对于日益增加的保险需求,保险知识科普却非常匮乏,保险与理财本末倒置。笔者有一位朋友就因此踩过坑。
  小沈今年29岁,就在一年前,网络某保险销售网站通过电话向他推销了一款保险,一万起投,据说不但有保障还能每年有5%的增值。
  “睡后收入”人人趋之若鹜,更何况每年5%的收益比很多理财收益还高,还附加保障,小沈一听,心动了。到最后头脑发热的他,只草草把保单翻阅了一遍,就把这些年积攒的几万块都买了保险,心里还美滋滋的。
  奈何天有不测之风云,今年小沈因为原位癌住院了。这时候他想到了他的保险,但是却发现,保险条款写明只对意外伤害进行补偿,而且保额很低。原位癌属于轻度重疾,根本不在保障范围内。
  另一方面,因为还没到保险约定支取期限,为了治病,小沈无奈之下只能提前支取,但利息少之又少。真是赔了夫人又折兵。
  针对小沈的例子,其实他违背了购买保险最重要的原则:保障高于一切。
  我们买保险的目的,优先考虑的应该是,防止近期出现意外、疾病的风险带来的无法承受的财务损失。如果我们忽略了风险,过分关注投资理财,这样就会造成在保险购买过程中的错误选择,当风险来临却无力抵御。
  02
  回归产品本源 保险首先姓“保”
  对于保险首先姓“保”这一原则,不但投保者自身要有清醒的认知,同时亦是银保监会明文规定的要求。
  自2016年年底,针对一系列风险事件,原保监会提出“保险业姓保、保监会姓监”。2017年,原保监会发布“1+4”系列文件,提出“始终坚持严字当头,严防严管严控保险市场违法违规行为”,“推动保险业回归本源”。
  当然,它还应该是负责任的保险企业坚持的底线,下面一系列数据充分表明,平安人寿正以行业龙头企业的姿态,以产品力和销售导向等实际行动,影响着消费者,践行着保险姓“保”的初心,为广大投保人送去全面、优质的保障。
  2018年,中国平安公布财报,在保费收入前五的产品中,平安福在一系列分红险、连投险之中脱颖而出,以169亿元保费收入位居第三。
  2019年1-5月,平安主力长期保障储蓄型产品在个险新单保费中占比达39.3%,较2018年同期提升5.9个百分点。
  在监管的要求下,在市场的需求刺激中,越来越多的保险企业调整了自己的发展方向,大力发展风险保障型和长期储蓄型保险产品,市场上高性价比的重疾、中高端医疗险、定期寿险等产品层出不从,遍地开花。
  03
  紧贴市场需求 保障七次升级
  “百舸争流,奋楫者先;千帆竞发,勇进者胜”。在竞争白热化的长期寿险和重疾险市场中,平安福能够经久不衰,离不开平安人寿对产品兢兢业业、从一而终的打磨和优化。
  升级后的平安福(2019)Ⅱ保险产品计划(以下简称“平安福19Ⅱ”)延续全面保障的产品定位,涵盖寿险、重疾、意外、医疗等多种责任,能全方位给与消费者保障。还可附加特疾专属保障,满足客户个性需求。
  其中值得关注的是扩展的50种轻症,其中包括客户高度关注的轻症病症——不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等。这三种轻症日趋年轻化,30-40岁出现的机率持续攀升,一二线城市高强度工作者尤甚。
  更难能可贵的是,每发生一次合同约定的轻症,主险及重疾险基本保额将分别增加20%,最多可增加60%。多重赔付,不降反升,升级后的平安福打破了行业“轻症好治,但保险难再买”的限制,真正为客户做到雪中送炭。
  除50种轻症外,平安福2019Ⅱ还有一大亮点:恶性肿瘤多次赔付。
  数据显示,重大疾病中,恶性肿瘤的赔付率一直排在首位。总体而言,人一辈子可能患癌的概率相当高,六大重疾集中高发,成为主要的“健康杀手”。恶性肿瘤、急性心肌梗塞等6种常见重疾的发生率,在全部25种重疾中占比居高不下,在较多年龄段中占比60~90%,最高的占比达94.5%。
 

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(图一)
 


  ▲ 数据来源:中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表(2000-2003)》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,仅供参考。
  但是值得庆幸的是随着医疗的进步,恶性肿瘤并非不能医治的。从数据可知,我国整体癌症的五年生存率为37.2%(不分病种),并且生存情况在逐年变好,同时城市优于与农村地区因为城市医疗水平相较更高。
  (PS:五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率的一个指标,是指癌症患者治疗后,生存5年以上的比例。)
 

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(图二)


  ▲ 数据来源:2018年Lancet的杂志公布了一项来自中国的大型癌症生存研究。
  所以,对于恶性肿瘤,我们更应该关注的是治疗费用、愈后费用、预防恶性肿瘤复发、转移的费用等等。平安福想客户所想,急客户所急,满足合同约定的条件,恶性肿瘤最高可获得3次赔付,为应对以上风险做好了充足准备,让客户能体面地抵御风险。
  04
  引领科技创新 推动行业发展
  企业赋能离不开创新和增长,因为只有创新才能产生差异,只有增长才能活下去,二者缺一不可。
  保险业也应该拥有尊重用户体验和优化用户服务的思维,在科技发展的当天,平安人寿致力于引领科技创新,利用大数据、云计算和AI等手段推动行业的发展。
  平安福在金融科技的支持下,持续提升服务响应的速度和质量。2016年公司就推出了30分钟快速理赔的“闪赔”服务。“闪赔”充分利用人工智能、云计算等技术,在出险后及时提交相关材料,经过系统审核无误后,可以实现快速理赔。
  很多平安福的客户都曾体验过,这边理赔材料刚刚提交,那边理赔款已经到账。很多时候,这笔赔偿金都变成了客户的“救命钱”。如果说出险对家庭来讲像是一次灾难,那平安福就成了很多家庭的“及时雨”。
  迄今,平安福“闪赔”已办结超过200万件理赔,累计为客户送出理赔款超过40亿。优秀的技术令“闪赔”屡受赞誉,及时理赔、雪中送炭则是平安福客户交口称赞的更主要原因。
  所有的一切,都离不开平安对进步的渴望,对自身角色的精准定位。过去三十年平安经历了三个阶段的发展:第一个十年搭建体制机制平台,探索现代保险道路;第二个十年专注保险经营发展,探索综合金融模式;第三个十年强化综合金融实践,探索“金融+科技”。
  相信通过科技赋能,平安会在技术上取得更大的突破,投保人会得到更优质的服务,行业会得到更长足的发展。
  结语
  总而言之,评价一款保险产品,不但要关注它的价格,还需要关注它背后所蕴含的品牌价值和售后服务,更要剖析它背后所属企业的发展路径与目标。
  事有必至,理有固然。惟天下之静者,乃能见微而知著。平安福2019Ⅱ七年七次升级,充分体现了平安紧跟监管步伐的态度,也彰显了其回归保障本源、提升消费体验、服务经济发展的本心和决心。


 



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