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湘潭大学顾敏康:应当区分催收行业与高利贷、套路贷等

2019-06-26    来源: 中国财经网  跟贴 0

    6月18日,“个人信贷催收行业规范发展研讨会”在北京举办,会议由北京信用协会主办、中国消费信贷催收行业协会筹备组协办,

    会议吸引了200余人参会,央行征信中心、公安部网络安保局、地方金融监管局、国务院参事室金融研究中心等相关单位的官员,世界银行集团国际金融公司(IFC)高级金融专家、中国人民大学、中国政法大学、湘潭大学等院校的相关专家学者,中国互联网金融协会以及中国工商银行、中国农业银行、广发银行、交行银行、平安银行等银行的信用卡中心高管,蚂蚁金服、京东数科、度小满金融等金融机构高管以及大成等律师事务所的专家,就催收行业监管立法、行业自律、阳光发展展开讨论。

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图为顾敏康教授演讲

    湘潭大学信用风险管理学院院长顾敏康教授出席会议并发表主题演讲。顾敏康认为,认识催收行业,要注意区分。第一,要和高利贷相区分;第二,要和套路贷相区分;第三,要把正规的催收公司和非正规的催收公司区分开来;第四,要把合法催收和非法催收区分开。

    顾敏康建议从五个方面规范催收行业,第一个就是明确主管部门;第二,在目前没有上位法律可依的情况下,重视行业自律;第三,催收行业应该抱成团,众人拾柴火焰高;第四,将催收行业纳入建设社会信用体系;第五,出台《个人破产法》。

    演讲实录:

    顾敏康:
 
   非常感谢主办方盛情邀请。

    为什么大众突然对催收行业这么不解?现在催收行业也有受压制的倾向。我认为从法律角度来讲,催收这个行业应该属于“私力救济”的范畴,只要合法就不应该限制。我们要理清债务人和债权人的关系——为什么会有催收?因为这里主要涉及到的是一些小额贷款,是几乎没有担保的贷款。所以债权人到法院起诉,到仲裁去解决会成本太大;如果放给第三方去做,可能成本比较低,收效也比较大。

    债权人和第三方的催收行业是一个什么样的关系?我觉得从《民法》的角度来讲是很清晰的,就是一种代理关系:你穿着债权人的鞋去做债权人的事情,你债权人有多少权利,你催收行业就有多少权利,但不能超过债权人的权利行为。催收实际上是一种“私力救济”行为,也就避免了把债务问题拿去法院或仲裁处理,可能非常劳民伤财,也可能浪费司法资源。

    从未来的趋势来看,催收行业是不应该被歧视的,但现实是它恰恰被歧视了,为什么呢?因为我们无论在小说里面或电视里面看到,催收在较大程度上被污名化了,或者说实际上它出现了很多不规范的行为。就是因为这种情况,让人对催收有莫名其妙的歧视,我觉得这是不应该的,应该看到它的合理性。

    现在出现这样的情况,我倒是呼吁我们政府在处理催收企业的过程当中,应该做出很多的区分。比如:第一,高利贷要不要跟催收分开?大家知道肯定是要分开的,因为催收主要做银行和金融机构的工作,它是一个合法信贷的企业。高利贷大家知道,超过法律规定是违法的,但是高利贷也有催收行为,也有暴力行为,也有其他的非法行为。

    第二个我们现在看到比较多的套路贷的问题,套路贷它肯定是非法的,因为它是犯罪行为,它是通过一种精心设计,使得债务人陷入深深的泥潭当中拔不出来,他也有这个催收行为。但是他跟我们刚才说的催收公司要区分开来。

    第三个我们要把正规的催收公司和非正规的催收公司区分开来;正规的催收公司应当给予法律上的保障;非法的催收公司当然应当整理。

    第四个要把合法催收和非法的催收区分开。合法的催收和非法的催收当然要由法律规制,目前肯定要通过银行金融业或者行业自律这些规则来解决。催收公司对银行业的放贷、信贷业务的发展,是有极大的推动作用、保障作用的。所以从这个角度来讲,我是希望政府能够正正经经把这四个方面区分给搞清楚。

    具体怎么做,我主要讲这么几个。

    第一个就是要明确主管部门。目前是没有主管部门,因此我们大家要多呼吁;作为学界的话,这方面也应该做更多的研究和呼吁。

    第二个就是在目前没有上位法律可依的情况下,行业自律显得非常重要,自律行为实际上就是为自己的良好行为佐证,只有自律了才能证明自己做的更好,才能得到社会的支持。我们有一句话,“天下没有换不回的诚信”,也就是说通过催收帮助解决债务,使得债务人他的信誉得到了重塑,这都是一个非常好的口号。

    第三个就是催收行业应该抱成团,众人拾柴火焰高,只有平台做大了,社会才能重视我们,政府才能重视我们,才能够出台一系列的政策,或者明确监管主体,使得整个催收行业能够良性地发展。

    第四,我认为这个里面我们要做的一个很重要的工作,就是社会信用体系的建设,应该将催收行业作为第三方信用中介服务机关纳入社会信用体系建设。

    第五就是出台《个人破产法》。很多人认为《个人破产法》出台以后,就能够解决催收的问题,这个理解可能是错误的。为什么呢?因为如果你真的实施了《个人破产法》,从某种程度上来讲,你反而收不到钱了,因为他要破产了嘛。如果债务人申请破产,则对他的诉讼要终止,然后他的债务要重组。但是,《个人破产法》的出台肯定是一个很好的威慑,使得债权人能够说服债务人履行还款义务,或者说用这个法律作为威慑来达成个人之间的协议或调解。

    这就是我今天要讲的,谢谢!




 


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