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在教育贷款消费中看招联金融的角色定位

2019-06-24    来源: 中国财经网  跟贴 0

    经过近两年的强监管之后,消费金融再次敲警钟。

    中国银保监会日前下发关于开展“巩固治乱象成果 促进合规建设”工作的通知,要求坚持对市场乱象“零容忍”,通过乱象整治推进解决金融服务实体经济中的痛点和难点问题。对消费金融公司,中国银保监会在公司治理、资产质量、业务经营三方面作出具体要求,套路贷、不当催收等行业问题被划重点。

    面对行业乱象,如何避免踩雷?最靠谱的办法,是选择持牌正规消费金融公司。自2009年首批试点以来,消费金融公司的设立一直保持高门槛,大型企业和大型金融集团是消费金融公司的主要出资人,特别是银行股东背景的消费金融公司占主流。截至 2018年6月,我国持牌消费金融公司共有26家,其中银行股东背景的有20家。资金雄厚、管理规范、产品正规,持牌消费金融公司正在力图从根本上杜绝套路和爆雷。

    哪些被“套路”的真相

    在消费者印象中,“互联网金融机构出了不良怎么办?暴力催收!”。这是近年来消费金融备受舆论指责的焦点。但逾期暴力催收事件的真相,往往难以在第一时间搞清,部分不负责任媒体的神助攻,更让一些合规经营的机构躺枪。

    如近日聚投诉平台上有用户以“求求网贷平台放过我死去的儿子”为理由投诉,涉及多家机构,经过聚投诉调查,所谓的“父亲”与“儿子”其实是同一人,真相是该用户为了逃避欠款恶意投诉。

    真相被误读,3C、医疗美容、家装、教育培训等垂直行业是重灾区,这类消费金融场景对接的企业数量众多,良莠不齐,行业本身就容易产生纠纷,现在除了商家和消费者,又加上了消费金融机构,这三方之间的关系又该如何厘清?

    拿教育分期贷款这个典型的场景来说,近期有某少儿英语教育机构的用户反映,说好免费试听,但被诱导进行了分期贷款,到最后不仅是免费课没兑现,还要为消费分期缴纳相关费用,直言“被套路”了。

    据该用户叙述,最初只是想试听一节课,但涉事少儿英语教育机构的营销人员却极力劝说其通过分期付款的方式报名,并承诺“0元首付,办理微信还款方案就可以试学30天,满意后每个月还款1080元,30天内不超过12节课不满意不收任何费用”。该用户在试学初期曾表达退课意愿,但最终超过30天才申请退费,按照活动规则,需缴纳课时费时,则开始以“套路贷”“非本人申请”等名义质疑收费。

    在这个消费者被套路的事件中,舆论聚焦“贷款与学费捆绑”,消费金融机构似乎难逃此咎。但消费金融机构也有自己的窦娥冤。培训课程其本身是一种教育服务,而金融产品只是其支付方式的一种。又或如用信用卡分期购买了一台手机,后期认为手机有问题,应该与手机商户协商,而非因为费用而连带金融机构,对于金融产品,应该按金融服务的要求来评价与衡量。

    在教育等场景消费中,传统银行机构认为这个业务市场小利润薄,因此往往有意无意地忽视,而消费金融机构的产品通常采用无抵押、无担保的信用申请方式,网上流程简洁,审批快捷,客户体验好。但消费金融机构同样需要承担高企的资金成本,只有行业龙头公司,有实力将贷款息费标准做得比银行信用卡分期更实惠,如招联金融与仁和会计教育的合作,12期还款:每期期费率0.65%,综合年化利率14.4%;24期还款:每期期费率0.58%,综合年化利率13.36%;36期还款:每期期费率0.58%,综合年化利率13.36%。除年化费率明显低于银行18%的水平,更大优势在于收费标准透明,无其他额外手续费,灵活、便捷、普惠、透明,更好地满足年轻客群差异化的消费金融需求。

    正规机构背的锅真不少

    不仅前文所述场景,面对良莠不齐、真假难辨的行业乱象,正规军往往就成了背锅侠。实际上,因为消费贷款人群较为复杂,消费金融的不良率不是一句“风控不到位”这么简单。在这类问题中,大多数是用户自身信息安全意识不强、金融知识不足导致的被欺诈、被盗用。

    风险控制是金融的生命。面对金融欺诈,消费金融公司其实比消费者更着急。但即使拥有客户画像这样的黑科技,不良率问题仍然不能百分百解决。对于不良这个雷,市场存在一定误读。

    在可控范围内的适度不良率,实际上平衡了风险和消费者体验之间的矛盾。消费者需要的是申请到审批简单快捷的体验,过于严苛繁琐的核审流程,与消费金融满足小额、高频、快捷信贷需求的定位相悖。

    目前,无工作、无抵押和担保的借款人,也能在一些平台上顺利贷款。对履约能力较弱的借款人放款,并不能以风险失控来解读,这实际上正体现了消费金融的普惠属性,传统银行覆盖不到的长尾市场,就是消费金融的主战场。

    因为有资本实力做支撑,还有风控技术把关,持牌消费金融机构的整体风险处于低位。据了解,招联金融目前伪冒和账户盗用的风险只有0.01个基点(百万分之一),消费金融行业平均水平约为0.1个基点,信用卡约为0.6个基点。但反观部分野蛮生长的消费金融互联网小平台,不良率甚至超过10%。

    除了维持较低费率践行普惠金融,正规消费金融机构还承担着更多责任。

    如风险控制环节,售前优选教育行业垂直领域的头部机构,并对其经营情况、融资阶段、舆情口碑、员工规模等情况进行综合评估,制定准入标准。向客户输出业务指引,在售前更好地为用户解答疑惑。售中进行商户合规培训和客户满意度调研等。售后提升客诉处理时效,一键停催、一键止息、重点客诉快处快赔、提前联动预警机制等都已开始在招联金融等消费金融龙头公司中应用。同时,正规消费金融公司出于市场口碑和规范管理的考虑,也有意愿协助消费者与商家沟通协商解决问题。

    如此一番细究下来,被消费者误读为“套路贷、暴力催收”的消费金融三方模式中,被舆论质疑的消费金融公司反而是最弱势的一方,因为从本质上说消费金融机构只是支付方式的一种,消费者通过消费金融机构贷款,提前实现了购买力,但所购买产品和服务的问题,需要由商家解决。

    舆情事件层出不穷,真假难辨,消费金融行业欺诈和信用风险等诸多问题,除了倒逼消费金融公司增强风控技术,也提醒消费者要客观分析理性解读,以免误伤合规机构。




 


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