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网贷发展坎坷路,投资人关心的部分平台良性退出相关问题解析

2018-09-14    来源: 中国财经网  跟贴 0

    1、P2P平台的本质是什么?

    P2P是英文person-to-person(或peer-to-peer)的缩写,又称点对点网络借款,是互联网金融产品的一种,也属于民间小额借贷。

    以前大家想借款要么找银行,要么找高利贷,不是条件高,就是利率高,非常不方便。后来有人借助互联网、移动互联网技术,搞起了网贷平台(P2P平台),将一部分人闲散的资金聚集起来,提供给有资金需求的人。因此,P2P平台的本质就是一个金融信息中介公司。

    2、P2P平台为什么良性退出?

    从性质上看,平台在退出的同时能够保障投资者资金安全,属于最严格意义上的良性退出,驱动力为企业主动进行的战略转型,而非经营上难以为继导致的被动选择。在新规下,P2P定位于小额普惠领域,单个借款人金额存在严格上限,与地方交易所的合作模式也被斩断,P2P业务不再具备承接B端大额融资需求的功能,对于致力于大额金融领域的机构而言,P2P的战略重要性下降,良性退出属于合理的战略抉择。

    P2P网贷平台在制定退出方案时应遵循市场化、法治化原则,在平台依法合规退出过程中,合理处理不良资产,妥善清退出借人资金。对于P2P网贷行业而言,现在是一个市场自然出清的过程。从2007年国内第一家网贷平台成立起,P2P就是市场自发产生而非行政推动,现在退出的基调也应该明确必须按照市场化原则办。

    3、平台选择良性退出,谁应该承担责任?

    弄明白谁应该承担责任,才知道找谁维权。很多投资人第一时间想到的就是到公安机关报案维权,甚至采取非理性手段要求公安限时破案,虽然无可厚非,但是到底谁应该承担责任?

    第一,网贷平台。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第三条的规定,P2P平台如果仅从事信息中介角色而且尽了义务,就不承担借贷违约风险。
   
    第二,借款人和担保机构。P2P网络借贷的借款人可以分为自然人和法人两种,也就是个人借款和企业借款。按照《合同法》和《公司法》以及民间借贷相关法律的规定,借款到期后,个人以其所有财产为限承担偿还责任,企业以其所有资产为限承担有限责任。

    由于很多借款人都有担保机构进行担保,借款人(个人、企业)和担保机构是投资人最应该寻找的维权对象,网贷平台也应该配合投资人提供借贷人和担保机构的信息。

    第三,金融监管机构。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,各地金融监管部门承担这本辖区网贷平台的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。该《办法》第39条规定:地方金融机构如果存在未按照该规定报告重大风险和处置情况、未向国务院银行业监督管理机构提供行业统计或行业报告等违规情形的,应当对有关责任人依法给予行政处分,构成犯罪的,依法追究刑事责任。因此,虽然金融监管机构不应该成为维权的对象,但也应该引起足够的反思。

    第四,投资人。爆雷的平台大都是收益率极高的平台,很多投资人当初就是为了收益而忘掉了“风险”二字,也应该承担一定责任。

    4、警方/政府如何确认损失金额?

    每个P2P平台良性退出后,平台所在地公安分局/政府等机构一般会通过官方网站和微信公众号通报情况并要求投资人填写相关信息,包括基本情况、投资金额及相关票证。有的人可能会说,我填写的时候把投资金额填写多点不就可以多挽回损失了吗?那真是有点太幼稚了。政府除了收集投资人提供的证据外,还会对P2P平台的后台数据进行提取,两者印证后才会确定实际投资额。

    因此,如果你投资的平台良性退出,不用非得亲自赶到当地公安机关报案(除非警方有特殊要求),也别想着夸大自己的损失,只需如实填写相关材料并邮寄即可。

    5、关于平台良性退出的正规程序?

    成立退出工作领导小组(委员会);

    制定退出计划和退出方案;

    向有关机构报备退出计划及退出方案;

    执行退出方案,按照计划稳妥推进退出工作;

    每周向有关机构汇报退出情况,并就疑难问题及时沟通;

    落实出借人资金清退工作,全部结清存量项目;

    全面终止线下网络借贷信息中介业务。

    启动退出程序后,P2P网贷平台应加强与律师事务所、会计师事务所等第三方中介服务机构合作,对平台退出方案进行合规分析和法律风险提示,对资产、负债进行评估,形成合规性报告、审计报告和资产评估报告,协助资产评估变现,组织参与资金清退等工作。

    6、我投资的钱什么时候才能返还?

    平台良性退出后,一般有两种兑付方法:

    分批次兑付:平台会将兑付方案分批次进行,有的平台1-2年可以完成全部兑付,也就是说有的投资人可以先获得部分兑付金额,但有的投资人由于投资时间靠后,兑付的时间也要延后。这就造成新的投资者,往往需要等待更长时间完成兑付。

    按金额兑付:分期兑付时,投资金额较少的用户往往可以先完成兑付。而投资金额较大的用户,平台往往会延长其兑付时间,比如说低于10万的投资者,可以在24个月完成兑付。而投资金额高于10万的投资者则需要36个月或者更多时间完成兑付。

    7、良性退出为什么不能马上兑付,需要时间?我应该怎么办?

    在实际过程中,退出不是一件轻松的事。因为金融不像是其他行业,发个公告退出就完事,还涉及到诸多投资者的资金,债权债务的关系,有借款期限等问题。

    很多平台的资产是够覆盖的投资者资金的,但是债权的回收、催收是要时间的,也就是说兑付要等待,平台发了清盘公告后,有些投资人接受良性退出,有些投资人不干了。其实这很好理解,投资者被最近的暴雷潮吓坏了,投资人认为钱拿不回来自然而然会第一时间想到的是报警,警方立案了自然就要抓人,不管你是不是良性退。

    但是,根据法律规定,执法机关介入后所有证据都会被封存保全、进行侦查取证,后续如果负责人确实存在有涉嫌违法犯罪行为,检查院会起诉,判决是否有刑事附带民事责任,还需要广泛调查取证出借人与平台间的权益证据等。在公检法侦查、起诉、审理阶段,取保候审是有严格的规定。按当地金融部门的说法,因为警方介入,金融办无权干预公检法的程序,那就只能按公安的流程办事。

    平台发布良性退出公告后,有些人公开说要搞死某平台,一些平台的借款大户策划围攻平台,把平台搞倒好逃废债,平台宣布退出后,这些借款人最希望平台负责人呆在监狱,这样他们就不用还钱了。中国互金协会最近召开的座谈会表示,相关部门应进一步打击恶意逃废债等行为,这说明逃废债不是空穴来风。

    如果能良性退出,平安降落是最好的办法,能良性退出不去追究所谓刑事责任是利好投资者的,否则走刑事,一审几年,最后给老百姓什么都不剩了,而且浪费大量的公共资源。

    8、损失的钱能全部返还吗?

    目前面对部分平台良性退出的浪潮,市场情况虽然鱼龙混杂,但有很多平台确实是良性退出,在资产清理和核算上都非常认真负责。

    两年付清是良性退出平台的普遍现象,大部分平台用的理由都是资产变现需要时间以及债务催收需要时间。平台给出的理由确实是合乎情理的,大部分平台都需要24-36期才能完成兑付,因此,如果一个平台能在二年内对所有投资者完成兑付,那么可信度是比较高的。实际上,不管平台是分多少期兑付,只要能够按照承诺履行职责,那么都可以算该平台良性退出。

    9、P2P平台还有救吗?

    其实P2P是一种新兴金融方式,有效弥补了以往贷款方式的不足,还是很有发展前景的。当前的爆雷潮虽然来势汹汹,但也将一部分违规经营甚至是纯诈骗的P2P平台暴露在阳光之下,而且也必让金融监管部门重新审视监管的理念和手段,未来这个行业肯定会越来越健康。因此,我们可以保持审慎乐观的态度,不要听信某些营销号“一边倒”的忽悠,静待这个行业早日迎来良性发展时机。

原链接:
http://www.qqcjw.com/jr/20180914/18039.html


 


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