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存款保险制度5月1日起实施 最高赔付50万元

2015-04-01 08:43:11 来源: 中国财经网  跟贴 0

中华人民共和国国务院令

第660号

《存款保险条例》已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过,现予公布,自2015年5月1日起施行。

总 理  李克强

2015年2月17日

存 款 保 险 条 例

第一条 为了建立和规范存款保险制度,依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险,维护金融稳定,制定本条例。

第二条 在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构),应当依照本条例的规定投保存款保险。

投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构,以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是,中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

第三条 本条例所称存款保险,是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费,形成存款保险基金,存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

第四条 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是,金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

第五条存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。

存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后,即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。

社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国务院有关部门另行制定,报国务院批准。

第六条 存款保险基金的来源包括:

(一)投保机构交纳的保费;

(二)在投保机构清算中分配的财产;

(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;

(四)其他合法收入。

第七条 存款保险基金管理机构履行下列职责:

(一)制定并发布与其履行职责有关的规则;

(二)制定和调整存款保险费率标准,报国务院批准;

(三)确定各投保机构的适用费率;

(四)归集保费;

(五)管理和运用存款保险基金;

(六)依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施;

(七)在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款;

(八)国务院批准的其他职责。

存款保险基金管理机构由国务院决定。

第八条 本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构,应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。

本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构,应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内,按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。

第九条 存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整,报国务院批准后执行。

各投保机构的适用费率,由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

第十条 投保机构应当交纳的保费,按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算,具体办法由存款保险基金管理机构规定。

投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。

投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定,每6个月交纳一次保费。

第十一条 存款保险基金的运用,应当遵循安全、流动、保值增值的原则,限于下列形式:

(一)存放在中国人民银行;

(二)投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以及其他高等级债券;

(三)国务院批准的其他资金运用形式。

第十二条 存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起3个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表,并编制年度报告,按照国家有关规定予以公布。

存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度,并依法接受审计机关的审计监督。

第十三条 存款保险基金管理机构履行职责,发现有下列情形之一的,可以进行核查:

(一)投保机构风险状况发生变化,可能需要调整适用费率的,对涉及费率计算的相关情况进行核查;

(二)投保机构保费交纳基数可能存在问题的,对其存款的规模、结构以及真实性进行核查;

(三)对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查。

对核查中发现的重大问题,应当告知银行业监督管理机构。

第十四条 存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制,并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。

存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。

前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的,存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。

第十五条 存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的,可以对其提出风险警示。

第十六条 投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降,严重危及存款安全以及存款保险基金安全的,投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。

投保机构有前款规定情形,且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的,存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。

第十七条 存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的,可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。

第十八条 存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金,保护存款人利益:

(一)在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款;

(二)委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款;

(三)为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持,以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。

存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时,应当遵循基金使用成本最小的原则。

第十九条 有下列情形之一的,存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内,使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款:

(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;

(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;

(三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;

(四)经国务院批准的其他情形。

存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定,在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

第二十条 存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的,依法给予处分:

(一)违反规定收取保费;

(二)违反规定使用、运用存款保险基金;

(三)违反规定不及时、足额偿付存款。

存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密的,依法给予处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

第二十一条 投保机构有下列情形之一的,由存款保险基金管理机构责令限期改正;逾期不改正或者情节严重的,予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据:

(一)未依法投保;

(二)未依法及时、足额交纳保费;

(三)未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料;

(四)拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查;

(五)妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。

投保机构有前款规定情形的,存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情形的,存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。

第二十二条 本条例施行前,已被国务院银行业监督管理机构依法决定接管、撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构,不适用本条例。

第二十三条 本条例自2015年5月1日起施行。

【对资本市场影响】

赵庆明:存款保险推出对资本市场整体影响正面

国际金融问题专家赵庆明向网易财经表示,对资本市场影响整体是正面的,利率市场化完成之后,资金配置效率会提高。从长远而言,对于市场竞争力的银行是正面影响,是一个优胜劣汰的过程。

存款保险制度正式落地 或为A股带来增量资金

业内普遍认为,存款保险的落地有望对A股资金面形成支撑,例如民生证券就认为,存款保险制度的实施有望为股市带来增量资金。

“存款保险、养老金入市、深港通等政策启动将为股市来带增量资金新源头。”民生证券报告指出,“存款保险上年半将启动为股市带来巨大增量资金。居民存款向理财转移,增加对理财股市配置总量;理财产品不纳入存款保险范围且收益率趋势性下滑又将导致资金直接流入股市。”

汇丰晋信:存款保险对银行业绩负面影响仅1%

目前来看,存款保险制度准备已经较为充分,此时推出符合市场预期。存款保险制度具有强制性、风险差别费率、限额保险的特征,此次推出政策将最高限额定为50万。对银行的盈利负面影响较小,约1%左右,相对来看,城商行负面影响大于股份制银行大于国有大行。

总体来看该政策符合预期,对银行等相关板块影响有限。

【机构解读】

民生宏观评存款保险制度:利率市场化再下一城

民生宏观评论称,存款保险是利率市场化的桥头堡,对金融改革意义重大。从影响来看,存款保险制度可能会使得大额存款部分向经营稳健的大行和其他理财、信托、保险产品分流。小行只能选择将资产质量下沉、发展中间业务或者直接面对利差收窄的事实。

华泰证券:存款保险制度落地 银行业进入新常态

存款保险制度落地初期,预计各家银行实行相同缴纳费率,但最终缴纳费率将根据银行风险情况差别确定,银行个体风控能力得到差异化市场定价,保险成本降低推动具备风控优势银行脱颖而出。缴纳费率尚未公布,根据国际平均水平,保险缴纳费率为万分之五左右,对银行负债成本影响有限(扣除同业存款,行业需缴纳550-650亿保险费用)。为充分竞争提供安全铺垫存款保险制度推出意味着政府逐渐解除对银行存款的隐形担保,银行机构运行风险由自身承担。不过从银行股权结构和金融安全底线思维来看,短期内金融机构很难完全解除政府担保。根据征求意见稿,存款保险制度实行强制保险,所有存款类金融机构必须加入,最高偿付限额设为人民币50万元。按央行统计,可以覆盖99.63%的存款人的全部存款,为存款人提供覆盖面较广的安全保护。行业进入新常态存款保险制度落地后,利率市场化改革继续,存款浮动上限范围或将进一步放开,甚至不排除完全放开(目前存款浮动范围上限为1.3倍,仅少许城商行上浮至顶,可以认为部分存款已实现市场化定价)。银行准入指标透明化,牌照逐渐放开,银行数量放开,市场化竞争加速。行业竞争逐渐由价格竞争转移到差异化发展,特色经营的优势银行将脱颖而出,行业并购可以想象。

交银:存款保险出台意味着“高息揽存”逐步退潮

交银资管高级分析师陈鹄飞发布的最新报告认为,存款保险制度出台,意味着“高息揽存”逐步退潮,中国渐入“全面资管”新常态。

第一,随着存款保险制度的正式颁布,银行存款将不再是纯粹的无风险资产,从理论上来讲,超出五十万保额上限的存款也可能出现违约风险。未来商业银行唯有通过着力提升自身的资产管理、风险管控及金融服务能力,才可能从根本上留住客户资金。从这个有意义上讲,存款保险制度的出炉将倒逼银行业加速金融创新步伐,主动向交易性资产管理机构转型跨越。

第二,由于银行存款也有风险,因而从大类资产配置的角度看,未来居民很可能进一步加大对养老保险、银行理财、股票、债券、贵金属等多元资产的配置比例。存款保险制度正式开启了全民理财、多元创富的新常态。

【专家解读】

李大霄:存款保险制度推出有利金融市场稳定

李大霄表示,存款保险制度的推出是我们金融领域的大变革,对稳定金融市场稳定,化解系统性的金融风险,都有非常重要的作用和意义。

黄震:将新设存款保险基金管理机构

中央财经大学教授黄震向网易财经透露,根据原有的设计方案,存款保险基金管理机构将会是新设立的机构,类似于社保基金,可能由央行统一管理,但也会保持相对独立。

“上述机构目前应该在筹建阶段,存保推出对金融市场设立了一道防火墙”,黄震称,存款保险基金设立对于中国金融监管是一个重大调整。过去是一行三会,有了这个基金机构以后,它也具有一些监管的职能,并且也有信息共享功能,对于金融监管机制有重大的意义。

郭田勇:存保可平抑金融风险 取代政府隐形担保

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇向网易财经表示,存款保险是全面深化金融改革的制度保障,推出的目的是为利率市场化改革、成立民营银行试点、银行充分竞争的奠定基础。

他指出,金融领域难免会出现个案的金融风险,推出存款保险制度,就是要用相对市场化的方式取代以往政府隐形担保的方式,平抑金融风险,对储户而言,如果没有存款保险的话就会侵害储户保险。

“另一方面也是为了防止未来银行竞争更充分后,单个银行的风险传导到全社会,是一种风险的隔离措施。”

周昆平:存保推出对银行利大于弊 储户得到保障

交通银行战略规划部副总经理周昆平向网易财经表示,正式文件和征求意见稿基本一致,对银行而言有利有弊,但利大于弊,弊端是道德风险,而利则是维护金融稳定。

屈宏斌:存款保险允许银行破产 化解系统性风险

屈宏斌认为,《存款保险制度》出台的意义在于,为下一步推动金融机构、银行改革创造了非常有利的条件,允许优胜略汰,有利于银行采取更果断的改革措施,包括允许银行破产、倒闭,这样形成一个保护网,化解造成系统性的风险的可能性。也有利于增强储蓄者的风险意识,由过去隐性的政府担保逐渐转向明确的保险制度,这样民众意识上能清晰的意识到,哪些情况下受到保护,保护的程度是怎么样,打破民众刚性兑付的思维惯性。

屈宏斌指出,由于银行理财是银行主导的,存款保险制度推出也有利于对银行理财的风险意识的提高。

 


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